Das Prinzip hinter Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion
Bei einer Revolving Card mit Ratenzahlung handelt es sich um eine Kreditkarte mit „echtem“ Kreditrahmen.
Das Prinzip hinter den sogenannten Revolving Credit Cards ist einfach erklärt: Heute kaufen, in den nächsten Monaten häppchenweise bezahlen. Eine Revolving Credit Card ist eine Kombination aus Geldkarte und Rahmenkredit. Sie verfügen über einen flexiblen Rahmenkredit, der durch eine Maestro-, Master- oder Visacard-Funktion erweitert wird und somit weltweit eingesetzt werden kann.
Viele Banken bieten ihre Kreditkarten mittlerweile mit solch einer Teilzahlungsoption an. Abhängig von Ihrer Bonität erhalten Sie vom dem kartenausgebenden Institut einen Verfügungsrahmen. Innerhalb dieses Rahmens können Sie die Karte nutzen. Einmal im Monat wird abgerechnet. Dann haben Sie bei Revolving Credit Cards die Wahl zwischen einer Einmaltilgung des Betrags oder einer Teilzahlung. Bei der Teilzahlungsoption zahlen Sie einen Mindestbetrag, der in der Regel zwischen zwei und zehn Prozent der Abrechnungssumme liegt, sofort zurück. Den restlichen Betrag stottern Sie in zuvor vereinbarten Raten ab.
Wichtig: Für die Bezahlung des gesamten Betrags fallen in der Regel keine Zinsen an. Wenn Sie sich für die Ratenzahlung entscheiden, sieht das anders aus. Hier werden Zinsen verlangt – und das nicht zu knapp.
Teilzahlungsoption einstellen
Bei einigen Kreditkarten ist die Teilzahlungsoption bereits voreingestellt. Achten Sie unbedingt darauf, wenn Sie den Betrag auf einmal begleichen wollen. Nicht dass Sie in die Ratenzahlung rutschen und unnötig Zinsen bezahlen.
Ist die Option nicht voreingestellt, können Sie diese in der Regel im Online Banking oder über die Hotline der entsprechenden Bank aktivieren und auch wieder deaktivieren lassen. Wichtig: Vergessen Sie nicht, die Option wieder umzustellen, wenn Sie diese im Folgemonat nicht mehr benötigen. Die Umstellung geht jederzeit und dauert nur wenige Minuten.
Vor- und Nachteile einer Revolving Credit Card
Kreditkarten mit Teilzahlungsoption besitzen sowohl Vor- als auch Nachteile. Sie sollten also immer gut abwägen, ob Sie solch eine Option nutzen wollen oder nicht.
Vorteile:
- Kreditkarten mit Teilzahlungsfunktion bieten eine große Flexibilität. Somit können Sie kleinere oder größere Anschaffungen planen und in Rate abbezahlen.
- Sie bieten einen variablen und sofort verfügbaren Kredit.
Nachteile:
- Hohe Zinssätze zwischen zehn und 20 Prozent im Jahr.
- Eignen sich nicht für längere finanzielle Engpässe. Dann lieber einen Ratenkredit bei der Bank abschließen.
- Sie können sich leichter Verschulden, indem Sie Monat für Monat Geld ausgeben, das Sie gar nicht haben.
Dann ist eine Revolving Credit Card sinnvoll
Eine Revolving Credit Card sollten Sie nie über einen längeren Zeitraum nutzen. Dann kann die Karte zu einer Kostenfalle werden und Sie in die Schulden treiben. Sinnvoll ist ihr Einsatz jedoch in folgenden Situationen.
- Wenn Sie kürzere finanzielle Engpässe überbrücken müssen.
- Wenn Sie Ihren Dispositionskredit bereits ausgereizt haben.
- Wenn Sie zusätzlichen finanziellen Spielraum gewinnen wollen.
Vernichtendes Testergebnis der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen
Die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen hat im Sommer 2019 zehn Anbieter von Revolving Credit Cards miteinander verglichen. Das Ergebnis fiel ernüchternd aus. Lediglich bei einem untersuchten Anbieter lag der Effektivzins mit 8,9 Prozent unter zehn Prozent. Alle anderen Anbieter verlangten Zinsen, die jenseits der Zehn-Prozent-Grenze lagen. Der teuerste Anbieter forderte einen Zins von satten 19,44 Prozent.
Zusätzlich untersuchten die Verbraucherschützer die Nutzungsbedingungen. Wie leicht ist der Wechsel zwischen Ratenzahlung und automatischem, kostenfreiem Komplettausgleich des Kredits? Auch hier fiel das Ergebnis mau aus. Lediglich bei fünf Anbietern konnte man die Optionen einfach und jederzeit umstellen. Bei den restlichen getesteten Anbietern waren manuelle Zahlungen nötig oder Komplettrückzahlungen ganz ausgeschlossen. Fazit: Die Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen rät von Revolving Credit Cards ab, da die Gefahr zu hoch sei, in die Kostenfalle zu tappen.
