WAS IST EIN RATENKREDIT?
Ein Ratenkredit ist ein Kredit, der Verbrauchern von Kreditanbietern als Darlehen in einer Summe zur Verfügung gestellt wird. Er wird durch Teilbeträge, die Raten, getilgt. Ein Ratenkredit wird auch als Verbraucherkredit oder Privatkredit bezeichnet. Ein Ratenkredit wird meist für die Finanzierung von Gegenständen verwendet (z.b. Möbel, Elektrogeräte, Autos etc.) - Quelle: Shutterstock.com
Sie wollen ein neues Auto oder eine neue Küche anschaffen und überlegen, wie Sie das am besten finanzieren können? Oder Sie benötigen kurzfristig Geld, um die defekte Waschmaschine zu ersetzen? Hier könnte ein Ratenkredit die beste Lösung sein. Der Ratenkredit ist ein klassischer Kredit, der früher in erster Linie von der Hausbank vergeben wurde. Mittlerweile bieten auch Direktbanken und Online-Kreditanbieter Ratenkredite an, oft zu besseren Konditionen und mit einer schnelleren Abwicklung als Banken und Sparkassen.
Bei einem Ratenkredit nehmen Sie eine Kreditsumme auf, die Sie in zeitlich genau festgelegten und gleichhohen Raten zurückzahlen. Quasi als Gebühr für das Verleihen von Geld verlangt die Bank Zinsen, die auf die monatliche Rate aufgeschlagen werden.
DIESE VORAUSSETZUNGEN MÜSSEN SIE ERFÜLLEN
Damit Sie einen Kredit beantragen können, müssen Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Dazu gehören:
- Volljährigkeit
- volle Geschäftsfähigkeit
- Hauptwohnsitz in Deutschland
- Konto bei einer deutschen Bank
- Gültiger Personalausweis oder Reisepass
- Arbeitsvertrag beziehungsweise Nachweis über ein regelmäßiges Einkommen
STICHWORT BONITÄT
Wenn Sie bei einem Kreditgeber einen Ratenkredit abschließen wollen, wird sich das Institut nach Ihrer Kreditwürdigkeit erkundigen. So will die Bank sicherstellen, dass Sie in der Lage sind, den geliehenen Betrag wieder zurückzuzahlen. Für diese Information wendet sich der Kreditgeber an eine Auskunftei wie die Schufa. Die Bank bekommt so Informationen über Ihre Kreditwürdigkeit. Je besser Ihre Bonität eingestuft wird, desto attraktiver sind die Kreditangebote der Bank.
Die Schufa sammelt Daten von Ihnen, unter anderem Leasingverträge, Konten, Kreditkarten und Darlehen, vollständig erstattete Kredite oder Bürgschaften. Aus diesen Daten wird der sogenannte Schufa-Score berechnet. Fällt der Score zu niedrig aus, besteht eine schlechte Bonität. Die Folgen: Entweder es kommt kein Vertrag zwischen Ihnen und der Bank zustande. Oder die Konditionen verschlechtern sich. Bei einem Bankkredit erhöhen sich beispielsweise die Zinsen.
Tipp: Laut Artikel 15 DSGVO hat jede Privatperson das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft pro Jahr.
DIE KREDITZINSEN
Die Höhe des Zinssatzes bei Ihrem Ratenkredit hängt sowohl vom aktuellen Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) ab als auch von Ihrer Bonität. Auch die Laufzeit hat Auswirkungen auf die Zinshöhe: Je länger die Laufzeit Ihres Ratenkredits, desto höher ist die Zinssumme, die sie insgesamt zahlen müssen.
In der Regel werden Kredite mit einem Festzins vergeben, d.h. in einem festgelegten Zeitraum wird der vereinbarte Zinssatz beibehalten. Dieser Festzins ist von jeglichen Schwankungen im Zinsniveau unberührt und bleibt über eine vereinbarte Laufzeit konstant. Zu Niedrigzins-Zeiten ist es ratsam, eine möglichst lange Zinsbindung festzusetzen. In Zeiten hoher Zinsen sollten Sie die Laufzeit hingegen möglichst kurz gestalten. So haben Sie die Möglichkeit, nach Ablauf bessere Konditionen auszuhandeln.
WANN WIRD DER KREDIT AUSGEZAHLT?
Haben Sie einen Bankkredit beantragt, dauert die Prüfung Ihrer Bonität einige Tage. In der Regel wird der Kredit Ihnen nach ein bis zwei Wochen ausgezahlt. Bei sogenannten Sofortkrediten steht Ihnen die Summe sofort zur Verfügung. Bei einem Expresskredit kann die Auszahlung sogar innerhalb von Stunden erfolgen. Allerdings verlangen die Kreditgeber dafür in der Regel eine Gebühr.
VORZEITIGE RÜCKZAHLUNG EINES KREDITS
Sie möchten den Ratenkredit vor Ablauf der vereinbarten Frist zurückzahlen, weil Sie wieder mehr Geld zur Verfügung haben oder weil sie inzwischen bei anderen Banken bessere Zinsen erhalten können? In diesem Fall entgeht der Bank ein Teil der vereinbarten Zinsen. Da Sie vertraglich gebunden sind, darf die Bank eine Entschädigung dafür verlangen, wenn Sie den Kredit vorzeitig ablösen.
Die Höhe der sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung ist festgelegt: Die Bank darf höchstens 1 Prozent des restlichen Kreditbetrags von Ihnen verlangen, wenn Ihr Kredit noch länger als 12 Monate laufen würde. Bei einer Laufzeit von bis zu 12 Monaten sinkt die Entschädigung auf 0,5 Prozent des restlichen Kreditbetrags.
DIESE UNTERLAGEN BENÖTIGEN SIE FÜR DEN KREDITANTRAG
Wenn Sie einen Ratenkredit beantragen wollen, müssen Sie folgende Unterlagen vorweisen:
- Personalausweis oder Reisepass
- Einkommensnachweis der letzten drei Monate
- bei Selbständigen: Betriebswirtschaftliche Auswertung der letzten drei Jahre
- Kontoauszüge der letzten drei Monate
- Selbstauskunft
- Angaben zu bestehenden Kreditverträgen
- eventuell Lohnbescheid und Arbeitsvertrag
- unter Umständen zusätzliche Sicherheiten wie Sachwerte oder Bürgschaften
ANGEBOTE FÜR RATENKREDITE VERGLEICHEN
Lassen Sie sich helfen: einen passenden Kredit zu finden, ist nicht leicht. Vergleichsportale können Ihnen hier eine große Hilfe sein. Nutzen Sie bei einem Kreditvergleich immer mindestens zwei Portale, damit Sie einen umfangeichen und aussagekräftigen Vergleich erhalten. So bekommen Sie einen guten Überblick über mögliche Kreditgeber, Effektivzinsen, Laufzeit und Ratenhöhe.
Bei einem Vergleich wählen Sie zuerst den Kreditbetrag aus. Hier können entweder vorgegebene Summen gewählt oder individuelle Beträge eingegeben werden. Die Höhe des Kredits richtet sich nach ihren finanziellen Mitteln. Das heißt für Sie: Rechnen Sie alle monatlichen Einnahmen zusammen und ziehen Sie die Ausgaben wie Miete, Versicherung usw. davon ab. Das Geld, das übrig bleibt, steht Ihnen zur freien Verfügung.
Tipp: Nutzen Sie aber nicht die ganze Summe für die Tilgung eines Kredites. Behalten Sie sich einen Puffer für unerwartete Ausgaben, wie eine defekte Waschmaschine oder einen Autoschaden.
Als nächstes folgt die Wahl der Kreditlaufzeit. Dabei handelt es sich um die Anzahl der Raten, die Sie zahlen möchten. Zur Auswahl stehen in der Regel Zeiträume zwischen 12 und 84 Monaten. Bedenken Sie: je kürzer die Laufzeit eines Kredits, desto niedriger sind die Zinsen, die Sie insgesamt zahlen müssen. Allerdings sind dann die monatlichen Raten auch höher.
Den richtigen Ratenkredit finden
Wer einen Ratenkredit online beantragen möchte und möglichst schnell die Zusage von einem Kreditanbieter erhalten will, kann unter diesen zwei Möglichkeiten auswählen:
1. Kredite auf einem Kreditvergleichsportal vergleichen und einen Antrag für zahlreiche Kreditanbieter gleichzeitig stellen
2. Gezielt einen Kredit bei einem günstigen Anbieter beantragen
Für beide Varianten stellen wir Ihnen im Folgenden die günstigsten und attraktivsten Anbieter in Deutschland vor:
